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Qué son las cláusulas suelo
Las denominadas cláusulas suelo es uno de los temas más comentados y debatidos en la actualidad, si bien la cantidad de información que se da, en muchas ocasiones resulta confusa, sobre todo para aquellas personas que desconocen los términos económicos e hipotecarios que rodean a esta cuestión.
Partimos de la base de que la mayoría de hipotecas en España están referenciadas al Euribor, que es una tasa de interés a nivel Europeo y que está en constante fluctuación. Por lo tanto cuando un banco nos concede un crédito, para su devolución por norma general, se exige que la devolución del pago sea el Euribor más un diferencial.
Una vez claro lo anterior, es necesario entender el contexto en el que comienza a surgir la problemática de las cláusulas suelo. El Euribor, desde 2009, comenzó una bajada considerable, hecho que debía haber influido positivamente en los hipotecados, puesto que una bajada del Euribor suponía una bajada en los tipos de interés de las cuotas pagadas por los mismos.
No obstante, lejos de la realidad, no estaba ocurriendo así, puesto que los Bancos habían previsto en los préstamos hipotecarios unas cláusulas en las que limitaban los intereses que debían pagar los hipotecados. Las limitaciones estaban fijadas, en general, entre el 2% y el 3%, un porcentaje que era fácil de alcanzar. Esto quiere decir que si el Euribor + el diferencial era inferior a este porcentaje se aplicaría el mismo, prohibiendo que los intereses fueran inferiores a dicho porcentaje. La conclusión de todo es que los Bancos no han permitido a los hipotecados beneficiarse de la bajada de ese índice.
Madison Abogadas, te aconseja que no renuncies a recuperar lo que es tuyo. En manos de nuestros abogados especialistas recuperas las cantidades abonadas de más desde que la cláusula suelo tuvo efecto.
Evolución de las cláusulas suelo
Ante la imposibilidad de multitud de hipotecados para aprovechar la bajada del Euribor, muchos de ellos descubrieron que sus contratos hipotecarios tenían cláusulas suelo, y comenzó así la batalla judicial de las denominadas cláusulas suelo.
En el año 2013, fue el Tribunal Supremo el que dio la primera respuesta al asunto, declarando nulas las cláusulas de los contratos poco transparentes, de varias entidades bancarias. El fallo de la Sentencia hablaba sobre la falta de transparencia y la nulidad, cuando no se hubiera prestado información clara, y explicita, y el cliente no hubiera tenido capacidad de comprender el mensaje del contrato y sus cláusulas, si bien nada se decía sobre la devolución de las cantidades cobradas de más.
A lo largo de estos años las resoluciones en esta línea han ido cada vez a más, de tal manera que los afectados han podido reclamar la devolución de parte del importe cobrado de más, si bien únicamente podían recuperar desde mayo de 2013, puesto que el Tribunal Supremo estableció una retroactividad parcial, en cuanto a la devolución de las cantidades cobradas de más.
El 21 de diciembre de 2016, el Tribunal de Justicia Europeo declaró la retroactividad total en la devolución de dichas cantidades, de tal manera que los afectados pueden reclamar la devolución de todo el importe cobrado de más. Dicha Sentencia afecta a todos los bancos, por lo que siempre y cuando resulten condenados judicialmente, deberán devolver todo el dinero cobrado de más.
Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo
Dada la complejidad del tema, desde Madison Abogadas, estudiamos su caso, y le asesoramos sobre la viabilidad que tiene la reclamación judicial de la cláusula suelo que tiene su hipoteca.
Lo más fácil para comprobar si tu hipoteca incluye una cláusula suelo es consultar el contrato hipotecario, que no hay que confundir con la escritura de compraventa de la vivienda.
En la escritura de la hipoteca, ese límite al tipo de interés que le cobra la entidad suele aparecer en el apartado de condiciones financieras. Generalmente, la hipoteca tendrá cláusula techo y cláusula suelo.
En ocasiones, no es fácil detectarla, puesto que se encuentra camuflada por una redacción confusa y farragosa. Incluso puede ser posible que no se detecte en la propia escritura, pero se puede deducir al consultar el recibo bancario del último pago del préstamo, en cuyo caso si el tipo de interés que aparece como pagado no es igual a la suma del Euribor más el diferencial pactado, efectivamente su hipoteca tiene una cláusula suelo.
Pasos para reclamar la cláusula suelo
Desde Madison Abogados te aconsejamos que contactes con nuestros abogados especialistas en la materia, que se aseguraran de ofrecerte un buen asesoramiento y guiarte en los trámites a seguir.
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Reclamación Extrajudicial
No existe una manera fija a la hora de solicitar la eliminación de la cláusula suelo en una hipoteca y la solicitud de la devolución de las cantidades cobradas de más por parte de las entidades bancarias; Si bien es aconsejable presentar una RECLAMACIÓN AL SERVICIO DE ATENCIÓN AL CLIENTE DE LA ENTIDAD, y en caso de obtener una respuesta negativa, proceder a interponer la oportuna demanda judicial la entidad bancaria.
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Interposición de demanda judicial
Agotada la vía extrajudicial, llega el momento de interponer una demanda judicial, y si bien es cierto que todavía hoy miles de afectados son reticentes a interponer una demanda, es importante dejar claro que la interposición de la misma no implica ningún tipo de cambio en la relación que tengas con la entidad bancaria.
La demanda únicamente es una forma que tiene el consumidor de acceder al sistema judicial español para que un juez dictamine si es pertinente la eliminación de una cláusula de la que nunca ha sido informado.
La interposición de la demanda ante el Juzgado tendrá como Objetivos:
– La eliminación de la cláusula suelo, pudiendo beneficiarse de la bajada del tipo de interés.
– La devolución de las cantidades cobradas de más.
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