Resuelve tus dudas I: Reclama la cláusula suelo

Madison Abogadas, te aconseja que no renuncies a recuperar lo que es tuyo. En manos de nuestros abogados especialistas recuperas las cantidades abonadas de más desde que la cláusula suelo tuvo efecto.

Son muchas las preguntas sobre las cláusulas suelo que han surgido desde que han salido todo tipo de noticias como esta: “El supremo obliga a devolver las cláusulas suelo anteriores a 2013”. Es por ello que hemos querido realizar un recopilatorio sobre las preguntas más frecuentes sobre este tema, ya que existen muchas dudas. Este es el primero de una serie de 3 artículos con los que intentamos ayudar a nuestros lectores a entender mejor las cláusulas suelo y de este modo saber si tienen derecho o no a reclamar el dinero.

Resuelve todas tus dudas sobre cláusulas suelo
Resolvemos tus dudas de cláusulas suelo

Preguntas sobre cláusulas suelo

  1. ¿Qué son las cláusula suelo?

Es la cláusula incluida en el préstamo hipotecario, que establece el interés mínimo que resultará a pagar en las cuotas de la hipoteca, con independencia de que los intereses acordados con la entidad financiera hubieran sido inferiores.

Esto quiere decir que si el Euribor+ el diferencial era inferior a este porcentaje se aplicaría el mismo, prohibiendo que los intereses fueran inferiores a dicho porcentaje.

  1. ¿Son ilegales las cláusulas suelo?

No, las cláusulas suelo son legales y la Comisión Europea no ha dicho lo contrario, si bien el Tribunal Supremo en su sentencia de 9 de mayo de 2013, dijo que se considerarán abusivas las cláusulas suelo que no cumplieran con una serie de requisitos:

  • Cuando en el contrato haya una cláusula suelo, pero no haya una cláusula techo o esta última sea excesivamente alta.
  • Cuando la cláusula no apareciera en la oferta vinculante previa. Es decir, si hay diferencias entre lo firmado y lo pactado anteriormente.
  • Cuando el cliente no haya sido informado de forma clara por la entidad en el momento de la escrituración del préstamo.

En definitiva,  y básicamente cuando haya existido una falta de transparencia, o un claro desequilibrio en las cláusulas del contrato.

  1. ¿Afecta el Euribor a mi cláusula suelo?

Cuando un banco nos concede un crédito, para su devolución por norma general, se exige que la devolución del pago sea el  Euribor más un diferencial. Por lo tanto una bajada del Euribor supone necesariamente una bajada en los tipos de interés de las cuotas de las hipotecas.

No obstante, lejos de la realidad, las cláusulas suelo hacen que esta bajada no sea posible, ya que si el Euribor+ el diferencial es inferior a este porcentaje (cláusula suelo) se aplicaría el mismo, prohibiendo que los intereses fueran inferiores a dicho porcentaje.

  1. ¿Quién tiene derecho a reclamarla?

Pueden reclamar todos aquellos afectados que consideren que la cláusula suelo que le han aplicado en su hipoteca es abusiva, porque en el momento en el que se contrató la misma no se informó sobre la clausula o bien esta información fue escasa, engañosa y poco transparente.

Es relativamente frecuente, que existan diversos deudores en un préstamo hipotecario, pudiendo darse dos casos:

  • Cuando los deudores son matrimonio, el Artículo 1.385 del Código Civil prevé expresamente que cualquiera de los cónyuges pueda ejercitar la defensa de los bienes y derechos comunes.
  • Cuando hay pluralidad de deudores que no son cónyuges, se aplica el Régimen previsto en el Artículo 1137 y siguientes del Código Civil, que establece  que cada uno de los acreedores solidarios puede hacer lo que sea útil a los demás pero no lo que les sea perjudicial, es decir, cualquiera de ellos puede reclamar la eliminación de la cláusula suelo, sin que sea la presencia del resto necesaria en el proceso, pues es una acción que redunda en su beneficio y que no le perjudica.
  1. ¿Cómo saber si tengo cláusula suelo?

Lo más fácil para comprobar si tu hipoteca incluye una cláusula suelo es consultar el contrato hipotecario, que no hay que confundir con la escritura de compraventa de la vivienda.

En la escritura de la hipoteca, ese límite al tipo de interés que le cobra la entidad suele aparecer en el apartado de condiciones financieras. Generalmente, la hipoteca tendrá cláusula techo y cláusula suelo.

En ocasiones, no es fácil detectarla, puesto que se encuentra  camuflada por una redacción confusa y farragosa. Incluso puede ser posible que no se detecte en la propia escritura, pero se puede deducir al consultar el recibo bancario del último pago del préstamo. Si el tipo de interés que aparece como pagado no es igual a la suma del Euribor más el diferencial pactado, efectivamente su hipoteca tiene una cláusula suelo.

  1. ¿Cómo calcular la cláusula suelo de mi hipoteca?

Lo cierto es que no resulta fácil realizar el cálculo para un ciudadano de a pie, si bien puedes hacerte una idea calculando la diferencia entre lo pagado teniendo cuenta el interés suelo y lo que se debería haber pagado con el interés real (Euribor + diferencial).

No obstante, lo aconsejable es acudir a un abogado especializado que pueda asesorarte y guiarte desde el inicio del procedimiento.

Dada la complejidad del tema, desde Madison Abogadas, estudiamos su caso, y le asesoramos sobre la viabilidad que tiene  la reclamación judicial de la cláusula suelo que tiene su hipoteca.

  1. ¿Cómo y Dónde reclamar la Nulidad de la cláusula suelo?

No existe una manera fija a la hora de solicitar la eliminación de la cláusula suelo en una hipoteca y la solicitud de la devolución de las cantidades cobradas de más por parte de las entidades bancarias. Si bien es aconsejable presentar una RECLAMACIÓN AL SERVICIO DE ATENCIÓN AL CLIENTE DE LA ENTIDAD, y en caso de obtener una respuesta negativa, proceder a interponer la oportuna demanda judicial la entidad bancaria.

Agotada la vía extrajudicial, llega el momento de interponer una demanda judicial, y si bien es cierto que todavía hoy miles de afectados son reticentes a interponer una demanda, es importante dejar claro que la interposición de la misma no implica ningún tipo de cambio en la relación que tengas con la entidad bancaria.

  1. ¿Puedo reclamar la cláusula suelo sin abogado?

Puede entregar una carta en su banco, exigiendo la eliminación de su cláusula fundamentándolo en la Sentencia del Tribunal Supremo. Si bien lo normal es que esta acción, por si misma, no consiga el objetivo.

La forma más segura es iniciando un proceso judicial representado por un abogado especializado en la materia, y por ello ponemos a su disposición a nuestro profesionales de Madison Abogadas. De esta manera, resulta más frecuente que el banco tras la amenaza judicial se aviene a negociar con el consumidor y el proceso se simplifica notablemente para nuestro cliente.

Además, si bien la reclamación extrajudicial tienes la posibilidad de realizarla y presentarla por tu cuenta, no es así con la demanda judicial, pues es preceptiva la intervención de abogado y procurador.

Jessica Serrano Domingo

Sobre Jessica Serrano Domingo

Licenciada en Derecho por la Universidad de Zaragoza, continuando su Formación Jurídica con la realización de un Máster de Practica Jurídica impartido por el Real e Ilustre Colegio de Abogados de Zaragoza. Su trayectoria profesional se ha centrado en el ejercicio profesional de la abogacía colaborando no solo con diversos abogados de la ciudad, sino también con administradoras de fincas y diversas empresas privadas, que le han permitido especializarse en materias de derecho civil y derecho penal.